Что такое рефинансирование кредита или ипотеки и где лучше перекредитоваться в 2019 году

Рефинансирование – не новый банковский продукт, который активно предлагают платежеспособным и добросовестным заемщикам. В большинстве случаев перекредитование несет большую выгоду, ведь можно поменять текущие условия выплаты на более удобные – снизить ставку и размер платежа, сохранив сумму переплаты. Однако есть у данного продукта особенности, понимание которых позволит правильно подобрать банк и условия. Рассмотрим детальнее, что такое рефинансирование кредита на практике и когда оно становится невыгодным даже при меньших ставках.

В чем преимущество для клиента

Рефинансирование или перекредитование действующего кредита – это оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких предыдущих. Таким образом можно выплатить кредит наличными, ипотеку, закрыть долг по автокредиту или кредитной карте.

Пример: В 2015 году был взят кредит под 25% годовых. В 2019 году условия банков изменились, и кредиты выдают под 10-15%. Клиент обращается в финансовое учреждение, получает кредит под 13% годовых, который полностью направляется на погашение предыдущего. В результате сумма переплаты снижается плюс можно увеличить срок выплаты, сократив размер обязательного платежа.

Ключевыми преимуществами становятся:

  1. Финансовая выгода за счет снижения ставки. При этом процент переплаты по новому займу будет зафиксирован.
  2. Возможность изменить условия – увеличить или сократить общий срок выплаты, а также сменить неудобный банк.
  3. Способ сократить количество кредитов, объединив долг в один.

Для банковских учреждений рефинансирование не менее выгодно. Как правило, перекредитовать текущий заем можно только в другом банке, то есть клиент априори поменяет кредитора. Из этого вытекает, что таким методом банки привлекают добросовестных заемщиков, формируя лояльную базу. Перекредитование под меньший процент «проблемных» кредитов встречается крайне редко, потому что одно из условий – отсутствие просрочек за прошедшие 6-18 месяцев.

Важно учесть, что рефинансирование ипотеки и потребительского кредита отличается. Поэтому стоит рассмотреть их особенности по отдельности.

Рефинансирование ипотеки

Перекредитование ипотеки актуально, даже если новый кредит выгоднее всего на 1-3%. Из-за длительного срока переплата накапливается более чем существенная, и здесь каждый процент способен сэкономить тысячи семейного бюджета.

Основная особенность рефинансирования жилищных займов – сумма не превышает размер фактического долга. Получить некую часть денег наличными не представляет возможным, однако некоторые банки готовы объединить разные виды займов или две ипотеки одновременно. Все зависит от платежеспособности физического лица, состояния кредитной истории, благонадежности работодателя.

Важно: При рефинансировании кредита заемщик не теряет права на получение налогового вычета, если в договоре будет указано, что средства выдаются для погашения кредита, оформленного на покупку квартиры. Единственная сложность, с которой можно столкнуться, прописанные несовершеннолетние лица. Однако не для каждого банка этот фактор будет значимым – органы опеки и попечительства проверят все документы и предоставят одобрение.

Также при перекредитовании ипотечного договора есть возможность сменить залоговый объект, но только по усмотрению банковского учреждения. Таким образом, можно перенести обременение на другую недвижимость.

Количество рефинансирований одного договора – вопрос отдельный. На законодательном уровне ограничения отсутствуют, но банки, как правило, формируют свои условия – до двух раз. На практике трехкратное изменение условий едва ли потребуется в рамках кредитов наличными, сроки по которым редко превышают 5 лет.

В случае с ипотекой все иначе – за 20-30 лет ключевая ставка может существенно колебаться, радикально влияя на рынок банковских продуктов. Но стоит учесть, что второе рефинансирование может вызвать проблемы при получении налогового вычета, так как кредитный договор будет ссылаться не на покупку жилья, а на рефинансирование. Третье создаст длинную цепь кредитных договоров, ведущих к ипотеке, что усложнит доказательство правомерного возврата НДФЛ.

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Потребительские кредиты рефинансируют на более привлекательных условиях – часто банки готовы предоставить определенную сумму сверх фактического долга наличными. Так возрастет совокупное финансовое бремя, но можно получить заемные средства, не обращаясь в другие банковские учреждения.

При этом схема перекредитования выглядит таким образом:

  1. Подача заявки на рефинансирование.
  2. Предоставление пакета документов.
  3. Получение одобрения.
  4. Самостоятельная выплата предыдущего кредита.
  5. Подтверждение закрытия долга справкой.

Обычно до этапа №5 ставка по новому кредиту выше среднего, банк снижает ее, если подтвердить полное погашение предыдущего. Таким образом, факт выплаты не всегда имеет значение – либо клиент получает второй заем с повышенной переплатой, либо получает выгодные условия. Выбирать только заемщику.

Существует и иной вариант – банк самостоятельно переведет деньги по указанным реквизитам в счет погашения старого займа. При таких условиях клиент сразу получает деньги под низкий процент и не подтверждает выплату.

Аналогично перекредитованию ипотеки, физическое лицо можно объединить несколько кредитов, обычно, их количество ограничено пятью. Это могут быть товарные кредиты, долги по картам и овердрафту. Производить несколько платежей по разным займам неудобно, и даже не выгодно, если выбраны способы оплаты с комиссиями.

Требования к рефинансируемому кредиту и заемщику

Привлекательные условия перекредитования доступны далеко не всем – банки предпочитают сотрудничать с добросовестными клиентами. Исключения всегда встречаются, но для этого должны быть веские основания – высокий подтвержденный заработок и работа в надежной компании, наличие поручителей/созаемщиков и страховки.

Стандартные условия рефинансирования сводятся к следующим требованиям:

  1. Отсутствие просрочек за прошедшие 6-18 месяцев. Соответственно, открытых просрочек быть не должно вовсе.
  2. С момента оформления кредита и до его выплаты – не менее полугода.
  3. Положительная кредитная история.
  4. Рефинансируемый заем не был реструктуризирован.

Важно: Кредит с просроченной задолженностью нельзя рефинансировать.

Критерии для клиентов следующие:

  • Возраст соответствует условиям потребительского кредитования в данном банке, обычно, от 21 до 70 лет.
  • Наличие справки о доходах. Преимущественно нужны 2НДФЛ, принимаются и по форме банка, но процент переплаты может немного увеличится.
  • Уровень заработка позволяет обслуживать новый кредит, если речь идет об ипотеке. Если перекредитуют потребительский заем и выплату проводит не банк, а клиент, его дохода должно хватать для выплаты взносов по обоим кредитам – теущему и новому. Заемщик может не погасить задолженность по старому договору, а фактически взять второй, это увеличит его расходы.

В пакет документов, необходимых для рефинансирования, входит:

  • Анкета-заявка на кредит.
  • Паспорт и второй документ (ИНН, СНИЛС, полис ОМС и другие, по требованию).
  • Договор по займу, который планируется перекредитовать.
  • Справку о размере заработка.
  • Наличие стационарного рабочего и/или домашнего телефона.

Условия различных банков могут отличаться – одни не запрашивают второй документ, другие справки о доходах, третьи – справку из другого финучреждения о размере долга. Также не все требуют иметь стационарный телефон. Поэтому вышеперечисленные условия и список документов можно отнести к базовому перечню.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия, предполагающие различные операции. С рефинансированием все просто – клиент меняет банк и получает сниженную ставку, причем добровольно. Реструктуризация, как правило, касается проблемных договоров, по которым есть просрочки.

Пример: Физическое лицо полгода назад берет потребительский кредит, но спустя три месяца после получения теряет работу и не может выплачивать взносы. Другие банки отказывают в финансировании из-за испорченной кредитной истории, рефинансирование тоже недоступно. Клиент обращается в банк с просьбой помочь решить проблему. По своему усмотрению учреждение идет на компромисс и реструктуризирует кредит на более длительный срок и иногда – под меньший процент. Проблемный заем закрыт, текущий выдан с низким ежемесячным платежом.

Банки не реструктуризируют задолженность сторонних финансовых учреждений, только кредиты, выданные у себя. Таким образом можно снизить размер платежа, изменить валюту. Часто для реструктуризации нужно доказать, что финансовое состояние ухудшилось – подаются справки о заработной плате, свидетельства о рождении детей или иные.

Реальная выгода перекредитования – стоит ли искать нового кредитора

По мнению экспертов, рефинансирование кредитов со сроком выплаты 1-2 не принесет финансовой выгоды. Суть в том, что большинство из них выплачивают по аннуитетной схеме, а значит, в первые месяцы выплачиваются только проценты, а основной долг практически не сокращается. Если разница в процентах 1-2, то переоформление принесет мало экономии и много временных издержек.

Если процент переплаты сократится на 2% и более, а до выплаты кредита не менее 3 лет, есть смысл рефинансировать задолженность.

Пример расчета:

Кредит на 100 тыс. рублей на срок 5 лет под 18,5% годовых – общая сумма переплаты составляет 53997 рублей. Если на третий год рефинансировать договор под 15%, сумма процентов сократится до 39275 рублей. Итого общая экономия равна 14 722 рубля, а платеж, при сохранении срока, снижается с 2566,62 руб. до 2392,77 руб.

Как рассчитать выгоду при рефинансировании

Размер процентной ставки в некотором роде определяет разницу, но конкретным фактором его считать нельзя. Следует учитывать особенности сокращения долга при аннутитетной схеме платежа, принять к сведению возможные финансовые расходы, которые заемщик понесет при переоформлении кредита.

Для более точного вычисления можно обратиться к менеджеру банка, однако это требует времени. Ориентировочные расчеты проводятся и самостоятельно, если воспользоваться кредитным калькулятором:

  1. Оценить совокупную переплату при текущих условиях.
  2. Рассчитать сумму процентов по новому кредиту, предварительно вычесть уже погашенную часть долга. Размер потенциальной и произведено переплаты сложить и сравнить с п.1.
  3. Определить возможные расходы, требующие переоформления договора.
  4. Оценить финансовую выгоду.

В результате можно наглядно увидеть, насколько резонно прибегать к перекредитованию.

Что лучше: рефинансирование или оформление нового кредита

Фактически и формально рефинансирование – это и есть новый кредит, учитывающий долг предыдущего. Однако он является целевым (полностью или частично) и заемщик обязуется погасить прошлую задолженность. Таким образом, для заемщика разница невелика, особенно, если стоит цель получить выгодные условия, а не наращивать кредитное бремя.

Для банка же разница критична. Когда рассматривают заявку на рефинансирование, учитывают, что действующий кредит будет погашен и расходы на его обслуживания не берут во внимание. Если же попытаться взять второй (третий/четвертый и т.д.) заем, выплата действующего увеличивает ежемесячные расходы физического лица, значит, заработка заемщика должно хватать на выплату всех, плюс часть средства необходима для жизни (прибавляют сумму прожиточного минимума в регионе проживания).

Соответственно, оформление нового договора снижает шансы получить одобрение и полностью их исключает при недостаточном уровне доходов. При этом клиент волен по своему усмотрению выбирать срок, сумму и цель расходования.

Краткий обзор программ рефинансирования в популярных банках

Существует много банков, готовых перекредитовать пять или больше ваших кредитов. Причем условия в части ставок и сумм могут существенность различаться, хотя это – основные факторы. Рассмотрим наиболее привлекательные программы, действующие на сегодня.

  Диапазон сумм Процентная ставка Срок договора Быстрый способ подать заявку
Открытие 50 тыс. – 5 млн руб. 7,5-23% 2-5 лет
Росбанк 50 тыс. – 3 млн руб. 10,99-20,99% 1-7 лет Подать заявку онлайн на сайте
УБРиР 100 тыс. – 1,5 млн руб. 8,5-21,5% 2-7 лет Подать заявку онлайн на сайте
Уралсиб 35 тыс. – 2 млн руб. 9,9-18,9% 1-7 лет
Зенит 100 тыс. – 3 млн руб. 13,5-15,5% 2-7 лет
Промсвязьбанк 50 тыс./100 тыс. – 3 млн руб. От 9,9%* 1-7 лет

*Минимальный диапазон может быть снижен при оформлении финансовой защиты и оформлении кредита онлайн. Максимальный процент устанавливается в зависимости от платежеспособности.

Банк Открытие

Рефинансирование от банка Открытие – это оформление потребительского займа на гибких условиях. Средства могут быть направлены на оплату ранее взятого кредита, оплату обучения в ВУЗе (перечень учебных заведений ограничен банком), а также на любые личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Ставка варьируется в зависимости от суммы – для кредитов в сумме до 300 тыс. рублей она выше – от 11%, для более крупных сумм от 7,5%. Также ставка снижается для всех, кто ранее оформлял в Открытии другие продукты и при согласии на страховку. Если день брать на учебу, процент фиксирован – 13% годовых.

Диапазон сумм широк – от 50 тыс. рублей до 5 млн. Точный лимит будет зависим от платежеспособности, кредитной истории, благонадежности работодателя. Обеспечение или поручителей банк не требует.

Плюсы:

  • Приемлемые ставки.
  • Возможность взять крупную сумму.
  • Решение принимается от 15 минут до 2 суток.
  • Возраст на момент подачи заявки – от 23 до 68 лет, для пенсионеров – 75 лет.
  • Требуемый подтвержденный доход – от 15 тыс. рублей.
  • Рефинансировать можно заем в любом банке, после совершения трех платежей без просрочек.

Минусы:

  • Малые суммы без оформления страховки выдают под высокие проценты – от 21% до 24,3%.
  • Не подходит для лиц в статусе ИП, а также учредителям ООО, нотариусам, адвокатам и прочим заемщикам, относящимся к группе «коммерческого кредитования».
  • Минимальный трудовой стаж на текущем месте – не менее 3 месяцев.

Росбанк

Росбанк для рефинансирования предоставляет специальный продукт. Средства перечисляются сразу в счет погашения перекредитуемого займа (займов) или переводятся на счет в Росбанке, а заемщик выплачивает предыдущие кредиты самостоятельно. При этом некоторую сумму можно взять сверх задолженности и потратить на любые, непредпринимательские нужды.

Плюсы:

  • Срок рассмотрения 1 день.
  • Возможность взять большую сумму и деньги сверх долга.
  • Гибкие ставки.
  • Длительные сроки.
  • Лояльные требования к клиентам.
  • Без залога и поручителей.

Минусы:

  • Подтверждение наличия дохода за прошедший год (если стаж менее 12 месяцев, то за полный период трудоустройства).
  • Менее выгодные ставки при отказе от страхования.
  • Если кредит выдавался на счет в Росбанке, в течение месяца в даты получения нужно подтвердить факт погашения долга по договорам, которые клиент планировал рефинансировать.
  • При отсутствии зарплатной карты Росбанка максимальный срок кредита сокращается до 5 лет.

УБРиР

Уральский банк Реконструкции и Развития предоставляет возможность рефинансировать заем при наименьшем сроке – достаточно, чтобы с момента его оформления прошло 60 дней.

Плюсы:

  • Справка о доходах или выписка их пенсионного фонда нужны для займа на сумму от 1 млн рублей.
  • Возраст заемщика – от 19 лет.
  • Доступно ИП при сроке ведения деятельности более 1 года.
  • Конкурентные ставки.
  • Зарплатным клиентам – выдача по паспорту, без справок и поручителей.

Минусы:

  • Сравнительно небольшой лимит – до 1,5 млн рублей.
  • Выдача денежных средств на карту УБРиР – без комиссии можно снять только в банкоматах сети банка.

Уралсиб

В Уралсиб можно перекредитоваться, объединив неограниченное количество ранее взятых кредитов в любых сторонних банках. Это финансовое учреждение предлагает одни из самых выгодных условий.

Плюсы:

  • Стаж от 3 месяцев.
  • Ставки при согласии на страхование 9,9 – 12,9%.
  • Гибкие условия в части суммы к выдаче.
  • Длительные сроки выплаты – до 7 лет.
  • Без обеспечения.

Минусы:

  • Без страховки минимальный процент переплаты 15,9% в год.
  • Требование к работодателю – компания должна существовать не менее 1 года.

Зенит

Клиентам доступен специальный продукт для рефинансирования займов, в рамках которого можно объединить до 5 кредитов, в том числе – кредитные карты, ипотеку. Плюс можно взять определенную сумму сверх наличными для любых потребительских нужд.

Совокупная сумма задолженности по всем рефинансируемым договорам должна превышать 10 тыс. рублей, а срок кредитов с момента выдачи – от полугода. При оформлении в банке Зенит клиенту открывается счет, на который переводится необходимая сумма. По распоряжению заемщика банк произведет погашение рефинансируемых кредитов либо клиент делает это самостоятельно. Однако факт выплаты необходимо подтвердить в течение 45 суток иначе процентная ставка увеличивается.

Плюсы:

  • Выгодные процентные ставки независимо от наличия страховки.
  • Длительные сроки выплаты.
  • Залог или поручители не требуются.
  • Можно взять сумма наличными сверх выплаты по рефинансированию.
  • Перекредитование займов в рублях, долларах или евро.

Минусы:

  • Последний любой заем клиент оформлял не ранее, чем за 3 месяца до обращения в банк Зенит.

Прочие объективные недостатки у банка Зенит отсутствуют, так как условия перекредитования – «золотая середина» рынка кредитов. Суммы и ставки средние или ниже среднего, особые или нестандартные требования к заемщикам учреждение не выдвигает.

 СКАНИРУЙ И ЗАПОЛНЯЙ ЗАЯВКУ НА САЙТЕ БАНКА!

Промсвязьбанк

В ПСБ можно объединить до 5 кредитов (потребительские, автокредиты, ипотеку, кредитную карту). Условия банка довольно привычны, но есть свои преимущества – возможность взять кредитные каникулы, перенести дату платежа, снизить ставку на 0,5%, оформив кредит онлайн. Дисконт на 3% можно получить, если согласиться на финансовую защиту – в течение трех лет банк будет снижать ставку на 1%.

Плюсы:

  • Длительные сроки и гибкие ставки.
  • Возможность отложить оплату по двум взносам, перенести дату платежа.
  • При необходимости банк выдаст сумму сверх долга наличными.
  • Обеспечение в любой форме не требуется.

Минусы:

  • При плохой кредитной истории и низком подтвержденном доходе процент переплаты может быть выше 9,9%.
  • Факт выплаты рефинансируемых кредитов необходимо документально подтверждать в срок, обозначенный в договоре.

аполнить заявку можно онлайн, на официальном веб-сайте Промсвязьбанк — ссылка.

Выбор для клиентов в текущем году весьма широк, рефинансирование кредитов предлагает большинство российских банков. При этом следует верно оценивать условия каждого, чтобы получить лучшую ставку и оптимальный срок выплаты.

Добавить комментарий