можно ли рефинансировать кредитку

Рефинансирование кредитных карт — как снизить платежи и сэкономить деньги

Рефинансирование кредитных карт – доступная возможность избавиться от крупных переплат и сэкономить семейный бюджет. Современные условия банков стали намного мягче и перекредитоваться можно практически в любом учреждении. Разница лишь в процентных ставках и лимитах на выдачу заемных средств. Рассмотрим, в чем выгода рефинансирования и чьи условия наиболее выгодны в 2019 году.

Какие проблемы решит рефинансирование

Существует несколько причин для рефинансирования ссудной задолженности по кредитной карте:

  • Карта оформлена давно, и банк начисляет высокие проценты.
  • Накоплен крупный долг и сумма ежемесячного платежа слишком высока.
  • Необходимо объединить долги по нескольким картам в один.
  • Невыгодные условия обслуживания – высокие тарифы, отсутствие качественной технической и информационной поддержки.

Одним словом, перекредитование позволяет получить желаемые условия без вреда для кредитной истории. Не всегда владение карточкой выгодно, ведь помимо процентов держатель платит за обслуживание счета (500-1500 руб. в год), за страхование и услугу СМС-информирования, комиссии при обналичивании и онлайн-переводах. Все это складывается в сравнительно крупные суммы, которые в масштабе года или пяти лет могут достигать десятки тысяч. В то время, когда потребности в заемных средствах уже нет.

Плюс схема оплаты долга по картам имеет свои особенности – минимальный платеж на 70-90% состоит только из процентов, и лишь малая доля идет на погашение долга. В результате при постоянных выплатах задолженность снижается, но слишком медленно.

Важно: На одинаковых условиях перекредитуют кредитные карты или дебетовые с разрешенным овердрафтом.

Все эти проблемы поможет решить классическое рефинансирование в потребительский кредит:

  • Снижается процентная ставка.
  • Срок выплаты можно уменьшить или увеличить, в зависимости от потребностей.
  • Отсутствие лишних комиссий и платежей.
  • Можно оформить бесплатную карточку для выплаты – достаточно пополнять ее любым удобным способом (бескомиссионные варианты есть всегда).

Еще одно преимущество – при наличии потребительского кредита у физического лица всегда есть возможность взять другую кредитку. Сегодня банки делаю очень выгодные предложения, и, зная, как управлять карточкой, можно существенно сэкономить. Например, правильно пользоваться беспроцентным льготным периодом, получать кэшбэк и скидки от партнеров.

На каких условиях банки рефинансируют кредитные карты

Основные условия перекредитования являются общими для большинства банков:

  1. Отсутствие просроченных долгов по телу кредита, процентам, дополнительным услугам.
  2. Пользование картой не менее 3-6 месяцев.
  3. Обеспечение не требуется.

Максимальная сумма, выдаваемая в рамках рефинансирования, устанавливается после оценки платежеспособности заемщика. Так как перекредитование – целевой кредит, главное условие – полное закрытие задолженности. Частичная выплата не предусмотрена, однако банки могут одобрить сумму, превышающую фактический долг по рефинансируемой карточке. Деньги, выдаваемые «сверх» можно расходовать на любые потребительские нужды.

Объединить можно долги по нескольким картам, но их не должно быть более пяти. Допускается суммирование задолженности по кредитке, потребительскому кредиту, ипотеке, автокредиту.

Важно: Рефинансирование не отменяет права заемщика на свободное полное или частичное досрочное погашение. Новый кредит можно выплатить раньше срока, без комиссий.

Целевое использование заемных средств предполагает полную выплату по кредитке и предоставление подтверждающих документов. В противном случае возможно повышение процентной ставки, причем в значительной степени. Тогда выгодное рефинансирование превратиться в невыгодный потребительский заем.

Банки с выгодными процентными ставками

Рефинансировать долг по одной или нескольким кредиткам можно практически в любом банковском учреждении. Наиболее выгодные из них предлагаю лидеры финансового сектора.

Сбербанк России

В Сбербанке можно рефинансировать кредитную карту любого банковского учреждения. Попутно можно объединить эту задолженность с ипотекой, жилищным или потребительским кредитом, а также со сбербанковскими займами – потребительским или автокредитом. Собственные кредитки Сбербанк не перекредитует.

Условия:

  • Сумма к выдаче от 30 тыс. (по каждому рефинансируемому кредиту, карте) до 3 млн рублей.
  • Срок выплаты нового займа от 3 до 60 мес.
  • Комиссии за оформление или выдачу отсутствуют.
  • Возраст заемщика от 21 года до 70 лет.

Процентные ставки зависят от размера кредита:

  • свыше 1 млн руб. – 11,9%;
  • 300 тыс. – 1 млн – 12,9%;
  • менее 300 тыс. – 12,9 – 16,9%.

Тинькофф Банк

Банк Тинькофф предлагает одни из наиболее выгодных условий, кроме того, процедура оформления и получения наличных ускорена и упрощена до максимума. Выплата перекредитуемой кредитной карты и сопутствующих займов возлагается на клиента, однако банк проверит факт исполнения данного условия через Бюро Кредитных Историй.

Условия:

  • Сумма зависит от размера задолженности, но не превышает 2 млн рублей.
  • Процентная ставка рассчитывается индивидуально, на основании платежеспособности и состояния кредитной истории и варьируется от 9,9 до 24,9% годовых.
  • Рекомендуемый срок погашения рефинансируемого займа по кредитке – до второго регулярного платежа.
  • Возраст заемщика – от 18 лет.

Банк Тинькофф ведет свою деятельность через интернет, поэтому заявки подают онлайн, через сайт. Проводится рефинансирование следующим образом – курьер в течение 1-2 суток привозит пластиковую дебетовую карту домой или в офис, на ее балансе – кредитные средства. Их можно снимать без комиссии в сумме от 3 тыс. рублей, при меньшей комиссия 90 рублей. До второго регулярного платежа по кредитке всю задолженность нужно погасить. Подтверждать факт не нужно, банк проверяет сведения самостоятельно. Если одобренная сумма больше, чем долг по кредитной карточке, их можно тратить на любые нужды.

Важно: Через Тинькофф можно рефинансировать любые кредиты, в том числе микрозаймы. МФО передают данные в БКИ, поэтому банк сможет проверить факт выплаты, и использование средств будет целевым. При этом количество кредитов или займов не ограничено.

Почта-Банк

В Почта-Банке можно перекредитовать карту другого банка, выданную на потребительские нужды. То есть корпоративные кредитки и карточки, выданные для бизнеса, в данную категорию не попадают.

Условия:

  • Сумма от 50 тыс. до 1 млн для всех клиентов, от 20 тыс. до 1,5 млн для владельцев зарплатных и пенсионных карт.
  • Базовая ставка 12,9 – 14,9% годовых, для держателей зарплатной или пенсионной карты 10,9 – 12,9%. Возможен перерасчет займа под 9,9 – 11,9% с услугой «Гарантированная ставка».
  • Срок выплаты 3-5 лет.

Важно: Рефинансирование кредитной карты в Почта-Банке доступно и неработающим пенсионерам. Условия для данной категории заемщиков сохраняются, при этом перевести пенсию в Почта-Банк выгоднее.

Комиссии предусмотрены только в рамках услуги «Пропускаю платеж», услуги «Уменьшаю платеж» и «Меняю дату платежа» бесплатны.

Открытие

Открытие рефинансирует кредитные карты различных банков, кроме собственных. Дополнительно можно объединить и другие кредиты, за исключением микрозаймов. Вместе с кредитом учреждение выдает бесплатную дебетовую карточку с кэшбэком. Важный нюанс – Открытие учтет все доходы заемщика, а не только отраженные в справке 2-НДФЛ.

Условия:

  • Процентная ставка 7,5% – 24,3% годовых. Точные условия зависят от суммы, срока, пользования услугами банка в прошлом, а также платежеспособности и состояния кредитной истории.
  • Сумма к выдаче от 50 тыс. до 5 млн рублей.
  • Срок возврата денежных средств от 1 до 5 лет.
  • Минимальный доход заемщика – 15 тыс. рублей.

По рефинансируемой карте должно быть произведено не менее трех платежей, отсутствовать просрочки и прочие задолженности.

Как правильно заполнять заявку, чтобы банк ее одобрил

Большинство банков выносят предварительное решение в режиме онлайн, а Тинькофф Банк вовсе одобряет заявки удаленно. Поэтому оформление анкеты через интернет – простой и удобный способ быстро сделать запросы в несколько учреждений и найти самые оптимальные условия.

Однако существуют негласные правила оформления онлайн-заявок, чтобы увеличить шансы в получении положительного ответа:

  1. Не допускать ошибок и опечаток. Все сведения о личности должны полностью соответствовать данным из документов.
  2. Предоставлять как можно больше данных о себе – городской номер телефона, сведения о трудовой занятости по совместительству, информацию о родственниках, имуществе.
  3. Указывать только достоверные сведения о доходах, кредитной истории, активных кредитах и прочие. Все, что может быть проверено, обязательно будет проверено.

Соблюдения этих трех пунктов будет достаточно, чтобы увеличить шансы перекредитовать невыгодную кредитку и взять деньги при оптимальных для себя условиях.

Для чего закрывать долг по рефинансируемой кредитке

Рефинансирование – целевой кредит, выдаваемый для закрытия долга по займам и кредитным картам, оформленным в других банках. Сумма при выдаче не может быть меньше, чем фактический долг, но может его превышать. Если клиент не исполняет условия целевого расходования, банк имеет право истребовать всю сумму, повысить процентную ставку либо принять иные меры, продиктованные договором.

Если кредитных карт несколько, выплачивать нужно все. В качестве подтверждения достаточно предоставить справку об отсутствии кредитной задолженности. Также, перед выдачей средств, банк может вдвинуть условие о закрытии всех имеющихся кредитных карт, даже если лимит по ним не израсходован. Это делается для того, что бы недобросовестные клиенты не использовать эти деньги для выплаты, такой шаг лишь увеличивает сумму, расходуемую на обслуживание всех кредитных обязательств физлица.

Вывод: рефинансирование – это отличный способ изменить текущие условия кредитования на более выгодные. Это один из немногих вариантов, как сменить банк, увеличить срок или уменьшить процентную ставку переплаты. Альтернативой может стать лишь реструктуризация, однако на такой шаг следует идти лишь в крайнем случае.

Добавить комментарий