автокредит без справок и поручителей

Можно ли взять автокредит без справок и поручителей? Особенности кредитования и обзор банков

Традиционно при оформлении кредита на автомобиль необходимо собирать целый пакет документов, подтверждать платежеспособность, а иногда – привлекать поручителей. Но существуют специальные программы автокредитования «по двум документам», когда для получения денег достаточно предъявить паспорт и второй документ. Условия таких предложений от банков не имеют серьезных подводных камней в виде повышенных ставок или скрытых комиссий. Однако несколько нюансов присутствуют. Рассмотрим, в чем особенность кредитов на машину без справок и поручителей, а также ТОП-лучших банков и выгодными процентными ставками.

Особенности оформления

Ключевая особенность оформления кредита на машину – предоставление всего двух документов. Это гражданский паспорт и второй документ – водительские права, заграничный паспорт, военный билет либо служебное удостоверение. Данные о заработке и месте трудоустройства сотрудник банка запишет со слов. Документально подтверждать ничего не нужно, но служба безопасности может навести справки, например, проверить факт наличия занятости.

Важно: Кредит по двум документам не является экспресс-кредитом, поэтому обработка заявки занимает от нескольких минут до двух-трех суток.

Дополнительные требования зависят от банков. Но в силу высокой конкуренции и лояльности финансовых учреждений, существуют программы без КАСКО, для покупки новых машин от дилеров или подержанных у физических лиц.

Основные условия для получения денежных средств, общие для подавляющего большинства банков, схожи:

  1. наличие российского гражданства;
  2. постоянная регистрация в любом населенном пункте страны;
  3. трудоустройство и стаж от 4-6 месяцев либо иной источник стабильного дохода, например, пенсия по возрасту или выслуге лет;
  4. возраст от 21-23 лет;
  5. предоставление залога;
  6. оплата первоначального взноса.

Важно: Один из ключевых моментов – наличие положительной кредитной истории. Если заемщик недобросовестно выплачивал предыдущий кредит, на него заведено дело в ФССП, то с большой вероятностью в займе откажут.

При покупке нового автомобиля продавцом становится автосалон либо компания, с которой у банка партнерские отношения. То есть либо нужно выбирать банк и модель автомобиля из ассортимента продавца, либо автомобиль определенной марки и оформлять кредит в том банке, с которым сотрудничает автосалон.

Существуют варианты кредитования по двум документам с остаточным платежом. Дополнительные справки или поручители не потребуются.

На что банк обращает внимание

Сложность получения автокредита зависит от разных факторов, ключевыми из них станут возраст заемщика, его заработок и кредитная история. Но учитывают и другие, менее заметные на первый взгляд.

Фактор 1. Возраст и страна производства авто

Чаще всего банки кредитуют новые автомобили или с малым пробегом, когда продавцом выступает официальный автосалон. Однако к подержанным машинам выдвинут особые требования в части страны-производителя и возраста, ведь объект финансирования часто становится залогом и должен быть ликвиден. Стандартные условия – возраст до 3-8 лет, отличное техническое состояние, прохождение ТО у официального представителя. По ПТС у авто не должно быть более трех владельцев.

При использовании программы господдержки стоимость машины – до 1,5 млн рублей и требование – отечественная сборка. Однако сегодня в России собирают не только ВАЗы, но и иномарки, поэтому условия серьезных проблем не создаст.

Фактор 2. Трудовой стаж заемщика, его возраст и гражданство

Кредиты выдают гражданам РФ в возрасте от 21 года, максимальный возраст – на усмотрение банка. Трудоустроенным пенсионерам взять деньги проще, если пенсия – единственный источник дохода, то определяющим фактором станет ее размер и наличие иного имущества. Дохода должно быть достаточно для обслуживания займа, то есть для оплаты взносов. Учтут и платежи по иным кредитам.

Минимальный стаж работы – 4-6 месяцев, желательно, чтобы он превышал эти границы. Если заемщик относится к категории самозанятого населения, то ведение хозяйственной деятельности ИП – от года. Однако часто банки кредитуют предпринимателей только по коммерческим программам и здесь без справок о доходах не обойтись.

Фактор 3. Кредитная история

Один из наиболее важных факторов при кредитовании без подтверждения дохода. Отсутствие справки не говорит о финансовой несостоятельности, а вот наличие просрочек по другим кредитам и кредитным картам, займам в МФО снижает вероятность одобрения до нуля.

Смягчает ситуацию, что кредитную историю можно исправить. Для этого следует аккуратно и в срок выплатить один – три кредита, закрыть все дела ФССП (при наличии таковых), выплатить налоги, штрафы. То есть максимально доказать платежеспособность. Если брать кредиты или кредитные карты в планы не входит или банки отказывают, можно взять несколько микрозаймов. МФО передают всю информацию в БКИ и таким образом КИ можно исправить.

Порядок получения

Получение кредита проводится в шесть основных этапов.

#1. Выбор банковского учреждения.

При выборе банка следует ориентироваться на:

  • отзывы клиентов, преимущественно, знакомых, коллег, родственников и друзей;
  • срок существования банка;
  • наличие отделений в свом населенном пункте и их количество;
  • процентные ставки, условия выдачи денег.

#2. Подготовка документов для заключения договора

Так как рассматривается получение денег по двум документам, то с их подготовкой проблем не возникнет. Нужен паспорт и права, при отсутствии прав – любой второй документ, например, военный билет или загранпаспорт, ИНН, карточку СНИЛС.

#3. Заполнение и отправка анкеты заемщика

Удобнее всего подавать заявку на автокредит онлайн, это существенно экономит личное время. Можно отправить несколько заявок сразу в разные банки – не одобрит один, одобрит другой.

При заполнении анкеты необходимо предоставлять максимально полные и достоверные сведения о себе, доходах, имуществе, родственниках (если запрашивается). Попытка скрыть действующий кредит или просрочки в прошлом обернуться против – скоринговая система обнаружит ложные данные и сразу выдаст отрицательный ответ.

#4. Подписание договора на покупку авто

После одобрения банка нужно найти подходящий автосалон с искомой маркой автомобиля. Часто салоны и банки работают в тандеме на партнерских условиях, в этом случае вся процедура в разы проще. У компаний налажен обмен информацией, сервис и процедура отлажены. А сотрудники салона окажут исчерпывающую консультацию на любом этапе покупки.

#5. Заключение договора с банковским учреждением

Одобрение есть, подходящий автомобиль выбран, специалисты салона ждут, когда клиент заключит договор с банком, а тот – перечислит деньги. Заемщику нужно обратиться в отделение, куда предоставлялись документы, и подписать соглашение с индивидуальными условиями кредитования. На данном этапе необходимо внести первоначальный взнос.

При подписании договора его рекомендуется прочитать от начала до самого конца. Не стоит смущаться сотрудника банка, в приличных учреждениях к этому относятся с уважением. Чтение займет 15-20 минут максимум, даже если вся процедура утомительная – не экономьте время, а отойдите за отдельный стол и ознакомьтесь с документом, который собираетесь подписать. Обращайте внимание на следующие пункты:

  • Точный размер процентной ставки и показатель ПСК (полная стоимость кредита).
  • Наличие комиссий и их размеры.
  • Способы оплаты регулярных платежей.
  • Условия в части досрочной выплаты автокредита.
  • Права собственника на автомобиль.

Важно: Если автомобиль оформляется на третье лицо, это нужно озвучить сразу, еще на этапе подписания договора купли-продажи в автосалоне. Третья сторона лично посещает салон и банк, предъявляет документы, ее участие может быть отражено и в кредитном договоре.

Оформление КАСКО сегодня не является обязательным, многие банки согласны выдать деньги и без «круговой страховки». Плюс могут быть предложены другие страховые продукты – менее затратные для клиента, но сохраняющие некие гарантии выплаты при чрезвычайных ситуациях. Добровольное личное страхование является отдельным от автомобильного, оно защищает клиента – компания выплатит долг, если наступит страховой случай.

#6. Регистрация транспортного средства и выплата автокредита

На регистрацию авто отводится 10 дней, обращаться можно в любое отделение ГИБДД. При себе необходимо иметь документы на автотранспортное средство, квитанцию об оплате государственной пошлины, а также полис ОСАГО.

Выплата осуществляется в соответствии с графиком, выданным в банковском учреждении. Чаще всего – это равные платежи, вносимые один раз в месяц. Если выбрана программа с остаточным платежом, то в течение всего срока заемщик платит только проценты и малую долю основного долга. Полная выплата производится в последний месяц, на него приходится 40-60% от всей суммы.

Преимущества и недостатки разных способов получения средств

Преимуществ у автокредитов по двум документам много:

  1. Возможность быстро приобрести автомобиль.
  2. Многие автосалоны предлагают льготные условия и можно воспользоваться акционным предложением кредитования или получить скидку на покупку.
  3. Оперативная проверка обеспечения – данные об автомобиле и его характеристиках банк получит из автосалона. Заемщик в этом не участвует и обременен сбором дополнительных справок или документов.
  4. КАСКО или личное страхование не обязательны.
  5. Возможность взять не только новое, но и подержанное авто.

Недостатки менее заметны на общем фоне – повышенные процентные ставки, которые чаще всего вписываются в рамки «среднерыночных». Однако от клиента требуется источник дохода и хорошая кредитная история. При отсутствии таковых следует исправить положение и тогда с оформлением проблем не возникнет.

Краткий обзор тарифных планов по автокредитам без справок и поручителей

Обзор основных условий топовых банков России для удобства сведены в общую таблицу.

  Ставка, % Срок, лет Сумма, руб. Первый взнос, от
ВТБ 3,5-16,7 1-7 150 тыс. – 7 млн 20%
Русфинанс Банк 11,7-17,2 1-5 50 тыс. – 6,5 млн 10%
КредитЕвропаБанк 11,9-23,2 2-7 100 тыс. – 2,5 млн 30%
Локо-Банк 12,4-12,9 1-7 250 тыс. – 5 млн 0-15%
Сетелем Банк 2-18,9 2-5 100 тыс. – 8 млн 10%
Росгосстрах Банк 11,9-16,9 1-5 100 тыс. – 3 млн 0-20%
УРАЛСИБ 10,1-20,9 1-5 100 тыс. – 5 млн 20%
БыстроБанк 13-23 1-7 50 тыс. – 3 млн 0-20%
Банк Зенит От 8,5 2-7 100 тыс. – 3,5 млн 0-20%

Наиболее низкие процентные ставки можно получить при оформлении всех видов страховок – КАСКО, личная защита. Эти гарантии снижают кредитные риски банков, за что клиент получает небольшой дисконт. Чтобы решить, насколько это выгодно, стоит произвести предварительные расчеты – со страховкой и без нее.

Современные условия банков позволяют взять новый или подержанный автомобиль, не подтверждая доходы документами. При этом, как видно из обзорной таблицы, условия в части ставок, сумм и размера первоначального взноса вполне стандартны. Это говорит о том, что лояльность банков сегодня – не маркетинговый ход, а повышенная лояльность, вызванная высокой конкуренцией.

Добавить комментарий