Что такое банковский депозит

Что такое банковский депозит

Что такое депозит на практике – это классический вариант инвестиций, подразумевающий хранение сбережений в банке и получение прибыли в виде процентов. Инвестору не нужно обладать специальными знаниями, чтобы получать доход, не требуется мониторить ситуацию на рынке банковских услуг, наблюдать за изменением процентных ставок. Достаточно выбрать организацию, предлагающую оптимальные условия.

Виды депозитных вкладов

С позиции экономики вложение денежных средств под проценты в банковском учреждении это способ сохранения и приумножения капитала. Простыми словами, депозит – это вклад, размещаемый в банке на заранее оговоренных условиях. Переданными на хранение средствами компания может распоряжаться в целях кредитования, выплачивая установленное вознаграждение. Отчисления могут суммироваться с общей суммой или, по согласованию, переводиться на пластиковую карточку. Услугой пользуются физические и юридические лица.

В 2021 году доступно размещение депозитного вклада в трех вариантах:

  1. Банковский счет – наиболее востребованный формат вложения капитала. Вкладчик вносит собственные накопления и получает доход в соответствии с условиями договора.
  2. Депозит в драгоценных металлах или обезличенный металлический счет – вариант вклада, при котором финансовое учреждение «переводит» средства клиента в золото, серебро или платину. Ставка рассчитывается по текущему курсу среднерыночной стоимости драгоценных металлов.

Договор заключается в письменной форме и отражает все условия сотрудничества – сумму, порядок начисления прибыли (процентов по депозиту), сроки передачи денежных средств обратно владельцу счета.

Классификация по основным признакам

Наибольшим спросом среди потребителей пользуется размещение капитала под проценты, при котором открывают денежный счет. В зависимости от характеристик и условий сотрудничества банковский депозит бывает нескольких видов.

По сроку размещения

Что такое вклад до востребования: это передача денег на хранение с возможностью изъять их в любой момент. По таким программам действует самая низкая ставка, нет четко оговоренного срока хранения.

Срочные (сберегательные) депозиты размещают на строго определенный период времени. По некоторым программам предусмотрена возможность частичного снятия средств до уровня неснижаемого остатка, досрочного закрытия или монетизации процентов. За хранение сбережений начисляется наиболее высокая ставка с капитализацией каждый месяц или квартал.

Кроме того, клиент может оформить накопительный вклад – это передача денег на хранение с возможностью пополнить счет в любой момент. По окончанию срока договора соглашение пролонгируется автоматически на такой же период и с аналогичной ставкой.

В зависимости от периода размещения сбережений депозиты классифицируют на три вида:

  • краткосрочные – 1-90 дней;
  • среднесрочные – 3-12 месяцев;
  • долгосрочные – от 1 года.

По валюте счета

В российских банках открывать депозит можно в любом денежном эквиваленте. Наиболее востребованы рублевые, долларовые и евро-вклады. За вложение средств в иностранной валюте процентная ставка ниже, чем при размещении сбережений на счете в рублях, что объясняет меньшую доходность инвестиций в зарубежных денежных знаках.

Важно: Существуют специальные проекты, благодаря которым клиентможет оформлять мультивалютные продукты. По ним каждая валюта учитывается отдельно.

По процентной ставке

Фиксированный процент устанавливается при подписании договора сотрудничества, и банк не изменяет ставку, пока не закончится период действия договора. Второй способ расчета прибыли – начисление плавающей ставки, которая корректируется в зависимости от изменения финансовых показателей (ключевая ставка, биржевые индексы). При плавающем проценте устанавливается определенный уровень минимальной ставки доходности, а максимальный предел варьируется.

Депозиты можно просто классифицировать на сберегательные, накопительные, целевые, валютные. Ставки по ним могут существенно отличаться, поэтому перед размещением капитала вкладчику нужно оценить предлагаемые условия. 

Порядок начисления процентов

Что такое депозитные вклады, если говорить с точки зрения экономики понятным языком: это инвестиции с пассивным доходом. Для большинства российских граждан вложение личных сбережений является самым простым способом получения прибыли – открытие депозита отнимает немного времени, не требует участия клиента, не ограничивается по сумме.

Вознаграждение вкладчика рассчитывается двумя способами:

  1. Простой процент. Начисляется без капитализации с фиксированной ставкой до конца срока вклада. Проценты не суммируются с телом депозита. Банк переводит прибыль на личный счет, и вкладчик может пользоваться этими деньгами.
  2. Сложный процент. Ставка может быть фиксированной или плавающей. Расчет выполняется с капитализацией, то есть, накоплением денег на счете. Начисление процентов происходит через равные временные интервалы (месяц, квартал, полугодие, год). «Набежавшая» сумма прибавляется к телу вклада, и в следующем периоде размер вознаграждения увеличивается.

При одинаковой ставке доходы могут отличаться в зависимости от порядка расчета. Согласно требованиям Центробанка России коммерческие и государственные банки обязаны начислять процент вкладчикам ежедневно. И это происходит, но выплата денежного вознаграждения осуществляется на основе условий договора, в котором обозначены размер и периодичность.

Преимущества и недостатки депозитов

Профессиональные инвесторы четко понимают, что такое депозит в банке, и грамотно размещают капитал на счетах: открывают вклады в нескольких финансовых учреждениях, ищут варианты с самой высокой ставкой.

Основные преимущества вложения денег:

  1. Возможность рассчитать размер прибыли.
  2. Гарантия выплаты вознаграждения. Безрисковость сделок имеет большое значение для вкладчиков.
  3. Страхование на государственном уровне. Если банк прекратит деятельность или ЦБ РФ отзовет лицензию, Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат средств. АСВ вернет деньги в размере до 1,4 миллиона рублей, вложенных в одну компанию (гарантия распространяется и на проценты).
  4. Льготное налогообложение. Прибыль от финансовых операций, превышающих текущую ключевую ставку на 5 пунктов, облагается налогом. Вкладчику платить налоги не придется, поскольку банки не предлагают высокие ставки.
  5. Общий размер сбережений постоянно увеличивается, особенно в тех случаях, когда начисляется сложный процент.

Важно: Процесс открытия вклада достаточно простой. Клиенту необходимо посетить банковское учреждение, предоставить документы, ознакомиться с договором, подписать соглашение и положить деньги на счет.

Несмотря на привлекательность депозитных программ, у них есть некоторые недостатки. Первый минус – рост инфляции в стране, которая «съедает» накопленные сбережения вкладчика. Еще один недостаток – если не предусмотрено изъятие средств, получить их, пока не закончится срок действия договора, можно лишь с потерей большей доли дохода.

Банковские депозиты удобны, надежны и наименее рискованны. Этим они привлекательны, а иногда – выгоднее инвестиций в ценные бумаги. Этот способ наращивания капитала обладает своими недостатками, но позволяет снизить общие риски, при вложении средств в разные инвестиционные инструменты. Например, диверсифицировать риски, при формировании агрессивного портфеля из высокорисковых акций компаний второго или третьего эшелона.

Тинькофф Инвестиции 2 [status_sale]

Добавить комментарий